КрНУ

Інформаційний портал – Коледжу Кременчуцького національного університету імені Михайла Остроградського!

Скільки потрібно заробляти, щоб отримати іпотеку?

Навіть 750 тисяч. Житловий кредит може взяти середньостатистичний житель Варшави, який після сплати внеску матиме дохід у розмірі прожиткового мінімуму. Такі дані надає Національний банк Польщі. НБП наголошує, що максимальний коефіцієнт кредитування житла є найвищим за весь період трансформації. Те саме стосується кредитної можливості квартири.

Дані, про які йдеться, випливають із звіту НБП про ринок житла за червень 2021 р. Мірою, яка показує, скільки кредиту ми можемо отримати, є оцінка наявної житлової позики.

Іпотека – умови

Як пояснюють автори звіту: максимальний доступний житловий кредит на даному ринку – це міра, виражена в тисячах злотих, враховуючи вимоги банку до кредиту та параметри кредиту (тобто процентна ставка, термін амортизації 25 років, мінімальна заробітна плата як мінімальний дохід після погашення кредитних внесків). Кошторис не враховує зміни у кредитній політиці банків, включаючи зміни у критеріях надання та умовах кредитування.

Згадана тут мінімальна заробітна плата, як дохід, який повинен залишитися в кишені позичальника після погашення внеску, наразі становить 2800 злотих брутто, тобто 2061 злотий чистий. За даними Національного банку Польщі, позичальник, який матиме такий дохід після погашення частини кредиту (інший варіант передбачає дохід на рівні місцевого прожиткового мінімуму), у найбільших містах Польщі може отримати до 700 000 злотих. злотий. кредит. Це показано на діаграмі 1 нижче.

Нижче наведено іншу таблицю зі звіту НБП, що показує суму позики, яку може отримати середньостатистичний поляк, припускаючи, що після сплати внеску еквівалент прожиткового мінімуму (МС) або середньомісячної заробітної плати (МВт) залишиться у його кишеню. Показник 6M означає середнє значення для 6 міст: Гданськ, Гдиня, Краків, Лодзь, Познань, Вроцлав, а показник 10M для решти 10 великих міст: Білосток, Бидгощ, Катовіце, Кельце, Люблін, Ольштин, Ополе, Жешув, , Зелена Гура.

У резюме звіту експерти НБП наголошують, що ніколи в посткомуністичну епоху не було такого великого кредиту.

Показник передбачуваного максимального розміру житлового кредиту був найвищим за весь період трансформації та збільшився для середньої сім’ї, подібно до показника передбачуваної кредитної доступності житла. Основним чинником поточного зростання останніх двох показників доступності були зростання заробітної плати домогосподарств та низькі процентні ставки.

Кредит Ельдорадо?

Тож чи не мають позичальники турбуватися про готівку в банку? Це підтверджується ще одним показником, тобто показником передбачуваної кредитної доступності квартири. Він визначає, скільки кв. ми можемо купити нерухомість за максимально можливий кредит.

Як пояснюють експерти NBP, кредитна доступність квартири – це міра, яка визначає кількість квадратних метрів квартири, яку можна придбати за житловий кредит із середньомісячною зарплатою у секторі підприємств на певному ринку (GUS), беручи до уваги вимоги банку до кредиту та параметри кредиту (процентна ставка, строк амортизації, прожитковий мінімум як мінімальний дохід після погашення кредитних внесків) за середньою ціною угоди за квартиру (40% від Республіки Польща та 60% від RW) на даному ринку.

Як ми бачимо на графіку нижче, незважаючи на динамічно зростаючі ціни на житло, наша (кредитна) купівельна спроможність на цьому ринку зростає.

Дані центрального банку показують, що поляк із середнім доходом, який проживає у великому місті, може купити середню квартиру площею 120 квадратних метрів, використовуючи максимально можливий кредит. Кредитна доступність житла значно зросла за останній рік, незважаючи на те, що він теоретично повинен знизитися через галопуючі ціни на нерухомість.

Це не так, через рекордно дешеві кредити, доступні завдяки майже нульовим відсоткам. Дані центрального банку також показують, що, незважаючи на зростання цін на житло, купівельна спроможність наших зарплат на ринку житла зростає. Це показано мірою, що визначає площу квартири, яку можна придбати за середньомісячну зарплату.

Як було написано у звіті: показник передбачуваної наявності квартир у великих містах (виходячи з середньомісячної заробітної плати у секторі підприємств) дещо збільшився у обговореному кварталі до рівня 0,79 кв. М, і був вищим, ніж мінімум, зафіксований у 3 -му кварталі 2007 р. на 0,31 кв. м (тобто приблизно на 64%).

Тож чи справді умови для заборгованості дуже хороші, і чи можуть позичальники з достатньою спроможністю без проблем отримати кошти для придбання потрібної їм нерухомості? Не повністю. Як наголошують експерти щодо показника про розмір можливого кредиту, який необхідно взяти, він не враховує зміни у кредитній політиці банків, включаючи критерії та умови надання кредитів.

Крім того, діаграма, яка показує максимально можливу суму, яку можна отримати, також має пунктирну червону криву, що показує Накопичений індекс політики банківського житлового кредитування. Цей індекс показує зміни в критеріях, які спрощують або ускладнюють взяття кредиту. Висока вартість означає сприяння, її зниження – посилення кредитної політики. Як бачимо – з роками банки все більш суворо підходять до питання кредитування.

Скільки за позику?

За даними Amron – Sarfin (звіт за 1 квартал 2021 р.), Середня маржа позики на 300 000 злотих. PLN, контракт на 25 років (LtV 75%) становив 2,21%, тоді як середня процентна ставка склала 2,42%. Експерти підкреслюють, що вартість кредиту незначно, але все ще знижується. Порівняно з аналогічним періодом роком раніше він зменшився на 0,93 в.п.